齐鲁银行“耕耘贷”创新实践案例
疏浚金融活水 灌溉乡村沃土
——齐鲁银行“耕耘贷”创新实践案例
摘要
农稳社稷，粮安天下。保障国家粮食安全和重要农产品供给始终是“三农”工作的头等大事。党的二十大报告指出，全方位夯实粮食安全根基，全面落实粮食安全党政同责，牢牢守住十八亿亩耕地红线，确保中国人的饭碗牢牢端在自己手中。
近年来，各金融机构在助力粮食安全方面取得一定的进展，但依然存在不少短板，面临一系列现实问题。信息不对称、供需不匹配、数字化水平低，是客户服务中反映最强烈、需求最迫切的痛点，也是推升金融服务粮食种植产业发展面临的主要问题。
为找寻服务粮食种植产业链客户的有效途径，齐鲁银行通过“产品创新、服务创新”，推出支持粮食安全系列贷款产品—“耕耘贷”，服务粮食耕、种、管、收各环节，为粮食保产稳供和乡村振兴战略实施提供了有力支撑。
一、简介
近年来，齐鲁银行积极贯彻落实国家乡村振兴战略要求，顺应山东省县域经济发展趋势，加强顶层设计，做实谋篇布局，在总行成立乡村振兴委员会，按照“深化转型、精准施策、深耕细作、整体推进”的原则，深耕县域农村市场，积极助力乡村振兴，将保障国家粮食安全作为金融服务“三农”的首要任务，搭建总分行双向产品创新机制，聚焦粮食生产、种业自立自强、重要农产品供给，以专业化产品服务粮食安全链条各类经营主体。
齐鲁银行“耕耘贷”系列产品，依托“线上+线下”业务模式，涵盖农户、家庭农场、涉农企业、农业专业合作社、农业龙头企业等各类涉农主体，支持抵押、担保、保证多种方式，围绕粮食生产、流通、收储、加工等环节，依托农业产业园、产业集群、龙头企业，为各类涉农主体提供差异化信贷支持措施，让更充沛的金融活水涌向田野，为粮食稳产保供提供重要支撑，切实支持农业强国建设。
二、工作与成效
围绕国家“藏粮于地”“藏粮于技”战略要求，齐鲁银行制定完善农业种植、育种、农产品批发等农业产业链融资政策，积极满足春耕备耕、农机装备、粮食流通收储加工等领域金融需求，支持国家级育制种基地、制种大县和良种繁育体系建设，为粮食供给、种业振兴等重点领域提供精准适配的信贷支持。
（一）“粮食种植贷”支持粮食耕种
齐鲁银行按照经营主体细分，为农业合作社、种粮大户、家庭农场、农户等提供粮食种植信贷资金。其中，小规模粮食种植户大多数有一定种植经验，经营情况相对良好，在缴纳承包耕地费用、采购种子农药等方面存在资金缺口。根据这一特点，齐鲁银行与山东农担制定统一准入标准，设立快速审批通道，通过信息“线下采集”，客户“线上申请”，系统“线上审批”，贷款线上放款，资金随借随还，实现贷款流程数字化，降低农户融资门槛。针对粮食种植大户（家庭农场、专业农业合作社），齐鲁银行从种、销等各环节提供融资专项方案。种粮大户贷款资金一般用于购置农机具，缴纳承包耕地费用、采购种子农药等，资金缺口较大。齐鲁银行“一户一策”制定融资方案，提供贷款利率优惠、绿色审批通道等政策支持，突出做好重点区域重点领域的金融支持，提升精准服务水平。截至2023年末，为农业产业化龙头企业提供贷款余额1.6亿元，积极开展供应链金融综合服务，有效支持农业全产业链金融需求。
（二）“大田托管贷”助力沿黄“齐鲁粮仓”打造
伴随着我国城镇化的进程，大量农村劳动力向城镇转移，留守劳动力呈现老龄化趋势，种植业成为附属收入来源。在这一形势下，土地托管适应社会经济发展而生，成为一种农田管理新模式。齐鲁银行在潍坊诸城等地试点，结合自身优势，深入对接当地政府性托管平台、省农担、村集体合作社和强村公司等，聚焦解决托管前期融资贵、担保难和强村公司设立年限短等问题，推出“大田托管贷”产品。业务由当地政府推荐、省农担提供担保，种植合作社、强村公司进行贷款，用于提前支付土地流转费用和种植经营费用，鼓励农户将流转土地经营权入股。土地资源整合完成后，通过农事服务招标，确定托管、粮食收购企业。粮食销售完成后，资金汇入监管账户，优先偿还银行贷款，实现产业、资金双闭环管理，确保资金流动定向、贷款用途真实、收益分配清晰，有效支持村集体经济发展壮大。
（三）“齐粮贷”精准服务“收粮”环节
山东省齐河县南依黄河，与济南市隔河相望，素以粮食高产闻名，全县126万亩耕地，夏收小麦、秋收玉米，粮食年产量常年保持在22亿斤以上，已连续多年蝉联“全国粮食生产先进县”，当地政府引导多元主体入市收购粮食，全力保障有人收粮、有钱收粮，当地从事粮食收购相关行业的中小微商户数量上千户，做好此类客户的融资服务对于保障当地粮食种植、加工产业稳定运行和促进县域就业创业具有重要意义。
齐鲁银行齐河支行不断加强对于齐河县特色产业经济情况的调研，锁定了县内粮食种植、粮食收购和粮油经销商为目标客群，推出“齐粮贷”产品。支行通过积极对接县粮食局和粮食产业协会，组织召开多场的产品推介会，了解中小粮食收购商在融资担保方面面临的问题。同时，通过开辟绿色审批通道、配套激励措施、每天召开专项督导会议等方式，建立产品投放监控机制，确保贷款在收购期前足额投放，保障收储商在收储季的资金充足。截止2023年末，齐鲁银行齐河支行共计发放“齐粮贷”39户，金额突破2000余万元。
（四）“名单制”定向服务种业企业
齐鲁银行全力支持种业企业繁育、生产、加工、销售，助力农作物育种等关键核心技术创新和成果转化，在山东全省范围内，按照种业企业矩阵清单，为种业企业匹配差异化信贷政策，将种业定位为“优先支持”行业，通过大数据遴选3300余户种业企业，开展名单制对接服务，设立专项种企营销活动和激励机制，给予信贷资源倾斜相关保障，发挥好金融桥梁作用，助力汇聚服务种业振兴合力，至2023年末，已为近200户种业企业提供资金支持，支持种业贷款余额4.64亿元。
（五）线上贷款贴心便捷服务
针对目前县域农村地区金融供给还不能完全满足金融多元化需求实际，数字化技术在农村中的应用不足，农户融资难、融资贵等问题，齐鲁银行自主研发的农户小额线上贷款产品“农户e贷”，实现大数据风控，以其“全自动、全天候、数据化”的特点为齐鲁银行金融服务农户带来新模式。
营销获客方面，实现全线上操作，通过手机银行、小程序在线申请，成本低、灵活、高效；资料采集方面，在线提交+系统自动抓取数据(如税务数据、金融数据、工商数据、网络相关信息、司法信息、征信报告等)，真实、快速，有效防范操作风险;审查审批方面，构建了在线反欺诈模型、评分模型、额度测算模型等，实现在线全自动审批，效率高、成本低;贷后管理方面，通过7*24小时贷后预警系统数据滚动分析，实现预警信号实时推送，及时、准确、信息全面。截至2023年末，齐鲁银行全行已累计授信“农户e贷”客户6300余户，授信金额16.83亿元。
（六）“银担合作”破解涉农主体融资难题
齐鲁银行与政策性担保公司积极开展合作，借力国家融资担保基金风险分担政策，与山东省投融资担保集团、山东省农业发展信贷担保有限责任公司、济南支小支农融资担保有限公司等担保公司实现担保业务线上系统直连，推广“见贷即保”批量业务合作模式，有效破解了广大涉农贷款主体无有效抵质押担保的融资难题。至2023年末，齐鲁银行与政府性融资担保机构业务合作规模达170.67亿元，列省内城商行第一位，省内法人银行第二位。
（七）“一县一品”打造数字助农新场景
齐鲁银行深度结合农村地区特色产业形成多样化、多层次的金融供给，推出“一县一品”服务模式，打造数字助农新场景。加强人员下沉，进村入田，对信贷政策进行推广，聚焦粮食种植季节特性特点，优化信贷业务流程，使业务更加容易落地。2023年末，我行各县域支行共创新“一县一品”业务产品70余款，累计投放贷款近75亿元，支持各类农业经营主体2.2万户。针对各地粮食种植户、粮食收储商、粮食加工企业体量、规模、活跃程度存在较大差异，齐鲁银行通过举办全行“一县一品”案例大赛，不断推广成功经验，各县域支行以此为蓝本，创新“惠粮贷”“粮仓贷”等12款特色产品，定向支持粮食耕种管收储等各个环节，2023年，粮食安全领域“一县一品”特色产品发放贷款476户、1.85亿元。
图2.进村入田推广宣传信贷政策
（八）“党建+金融”为乡村振兴注入强劲动力
产业兴才能乡村兴，地方特色农业的蓬勃发展离不开金融活水的精准滴灌。2023年，齐鲁银行德州分行突出党建引领，重点支持从事粮食规模化种植的党支部领创办合作社，从准入标准、审批流程等多方面进行了优化，纾解了传统信贷政策与涉农信贷操作的“水土不服”，贷款更易落地。以镇级为单位先后组织30余场政策宣讲会，通过利用银行信贷资金购买农资、支付土地流转费，实现党支部领创办合作社规范化经营，进而实现集体增收。齐鲁银行德州分行积极保证当地粮食和重要农产品稳定供给，通过“政、银、担”三方支持，集中为14个合作社提供531万元资金支持，旨在壮大农村集体经济、让老百姓增收收益。至2023年末，齐鲁银行已支持42个党组织领办合作社，发放贷款资金1565万元。
图3.粮食种植贷集中授信签约仪式
2023年末，齐鲁银行已累计向县域、“三农”客户提供涉农贷款余额超过600亿元，惠及粮食耕种、粮食收储、土地流转、林木种植、蔬菜种植、果树种植、禽畜养殖、水产养殖等众多特色产业，其中专项支持粮食重点领域贷款余额31.57亿元，较年初增长15.03亿元，为3000余户种养殖经济实体提供融资助力，为保障粮食安全、助力乡村振兴贡献齐鲁力量。
三、经验与启示
习近平总书记强调要锚定建设农业强国目标，有力有效推进乡村全面振兴，以加快农业农村现代化更好推进中国式现代化建设。商业银行作为服务实体经济的中坚力量，应切实加强对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的金融服务能力建设。商业银行提升乡村振兴服务能力是贯彻落实国家战略部署的政治要求，是实现社会共同富裕的必由之路，是推动商业银行转型发展的内在需要。
但是商业银行在服务乡村振兴方面海面临着涉农金融服务供给不足、涉农金融顶层设计有待加强、农村金融配套机制有待完善、产品服务方式创新内核不足、涉农领域数字化转型缓慢、涉农金融风控能力不足等诸多困难和挑战。因此，商业银行在提升服务乡村振兴能力方面，一是应该加强党建引领，抓实党建与乡村振兴的深度结合。二是聚焦重点领域，加大县域涉农金融服务供给。三是拓宽“政、银、担”等外部合作，形成乡村振兴发展合力。四是坚持创新转型，提升涉农场景金融服务质效。五是优化渠道布局，提升农村金融覆盖面。六是深化科技赋能，构建数字乡村场景体系。七是筑牢合规堤坝，多措并举严守风险底线。
齐鲁银行结合目前乡村振兴的特点及发展规律，充分分析已授信客户的业务特点、行业特性、数据表现等因素，将对“耕耘贷”系列产品开展持续的优化升级，以保证业务始终具备最广泛的适用性、最智能的风险防控及最优的客户体验，助力乡村振兴和农业强国建设，努力打造金融服务乡村振兴的“齐鲁样板”。